Lorsque vous souscrivez un crédit, qu'il s'agisse d'un crédit auto, d'un prêt personnel ou d'un crédit à la consommation, le taux d’usure du secteur concerné est à connaître avant de vous engager. Il s’agit tout simplement du taux d’intérêt maximum autorisé par l’Etat que peuvent appliquer les banques et établissements de crédit pour un prêt.
Un plafond fixé tous les trois mois par la Banque de France
Renouvelé tous les trois mois, il est fixé par la Banque de France en fonction de l’état du marché et des avoirs disponibles. Actuellement, le taux d’usure diffère en fonction à la fois du type de crédit et du montant initial du prêt. Mais la récente Loi Lagarde, dont l’application sur ce type de taux est progressive et sera pleinement effective en 2013, prendra en compte, à terme, uniquement ce dernier critère.
Taux d'usure par type de crédit au 3ème trimestre 2011
| Prêts immobiliers à taux fixe | 5,97% |
| Prêts immobiliers à taux variables | 5,33% |
| Prêts-relais immobiliers | 6,07% |
| Crédits conso jusqu'à 1524€ | 21,41% |
| Crédits renouvelables entre 1524€ et 3000€ | 19,37% |
| Prêts personnels entre 1524€ et 3000€ | 11,22% |
| Crédits renouvelables entre 3000€ et 6000€ | 18,61% |
| Prêts personnels entre 3000€ et 6000€ | 10,46% |
| Crédits renouvelables supérieurs à 6000€ | 17,49% |
| Prêts personnels supérieurs à 6000€ | 9,34% |
Un rapprochement des crédits renouvelables et personnels
La différence entre le taux d'usure des crédits renouvelables et celui des prêts personnels s’estompe donc au fil du temps. Ainsi, tous les crédits renouvelables, nouveaux ou déjà effectifs, voient leur taux d’usure baisser progressivement chaque trimestre, tandis que seuls les nouveaux prêts personnels, eux, sont en hausse. Il vous faut donc bien surveiller les taux d’usure actuels de ces deux types de crédits avant de faire votre choix.
Le TMP, taux de base pour les crédits aux entreprises
D’autre part, pour les entreprises, la Banque de France fixe aussi chaque trimestre à partir du taux d’usure, un autre taux : le TMP (Taux Moyen Pratiqué). Il s’agit de la moyenne des taux effectifs concernant les prêts à taux variables aux entreprises durant au moins deux ans, et ne dépassant pas 125 499€. La Direction Générale des Impôts, notamment, utilise le TMP, chaque année, pour calculer le taux d’intérêt maximum des comptes d’associés.