L'assurance décès invalidité

L'assurance décès invalidité (ADI) rembourse le capital restant dû d'un crédit contracté par l'emprunteur en cas de décès de ce dernier ou d'invalidité l'empêchant de travailler. Cette assurance crédit protège simultanément les deux parties lors de la souscription d'un prêt :

• la banque (ou l'organisme de crédit) est assurée de retrouver sa mise même en cas de défaillance de l'emprunteur,
• l'emprunteur, quant à lui évitera de traîner un fardeau pour lui-même ou ses héritiers s'il venait à être victime d'un accident de la vie l'empêchant d'honorer ses obligations.

L'assurance décès invalidité, à ce titre, prend tout son sens et s'impose comme une précaution minimale à prendre avant d'emprunter, d'autant que la concurrence acharnée entre les assureurs permet d'obtenir des contrats très intéressants en négociant un peu.

🔎 Quels sont les risques couverts par l'assurance décès invalidité ?

La garantie décès

La définition du risque décès s'entend sans difficulté et reste la même pour tous les organismes d'assurance : en cas de décès médicalement constaté de l'assuré (ou des assurés emprunteurs) et attesté par un certificat, l'assureur prend à sa charge le capital restant dû et le rembourse intégralement à la banque. La dette du défunt, de ce fait, est éteinte et n'est pas transmise à ses héritiers lors de la succession. Attention toutefois : l'origine exacte de la mort de l'assuré revêt une importance non négligeable et certaines hypothèses font traditionnellement l'objet de clauses d'exclusions de garantie en assurance de prêt.

Le risque invalidité

La plupart des sociétés d'assurance distinguent trois grands types de protection contre le risque d'invalidité couru par l'assuré : la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'incapacité permanente totale (IPT) et enfin l'incapacité permanente partielle (IPP). Dans tous les cas, le taux d'invalidité doit être obligatoirement constaté par un médecin sélectionné par la société d'assurance elle-même. En cas de désaccord sur le taux retenu, l'assuré peut ensuite mandater une contre-expertise à ses frais.

PTIA

La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est la seule des trois notions faisant l'objet d'une interprétation universelle chez les assureurs. Elle vient toujours en complément indissociable de la garantie décès. Elle est reconnue lorsque l'assuré, suite à une maladie grave ou à un accident, subit l'impossibilité entière et définitive de se livrer à une activité professionnelle pour se procurer un revenu, voire a besoin en permanence de l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie du quotidien. La PTIA correspond à la troisième catégorie d'invalidité de la Sécurité sociale (à 100 %). Elle se traduit, en cas de déclenchement, par un remboursement intégral et immédiat par l'assurance du capital restant dû.

 IPT

L'incapacité permanente totale (IPT), correspond à la deuxième catégorie de la Sécurité sociale, soit à un taux d'invalidité supérieur à 66 %. L'IPT, comme son nom l'indique, suppose une incapacité permanente qui justifie donc le remboursement du crédit. Selon les dispositions de votre contrat, l'assureur pourra effectuer un remboursement intégral en un seul versement ou se réserver le droit de régler chaque mensualité l'une après l'autre. Cette dernière méthode sera souvent retenue si tout espoir de rétablissement de l'assuré n'est pas forcément exclu.

 IPP

L'incapacité permanente partielle (IPP) concerne les invalides de la première catégorie de la Sécurité sociale, soit ceux qui peuvent justifier après examen médical d'un taux d'invalidité compris entre 33 et 66 %. L'assuré, à ce stade, est considéré comme diminué, mais pouvant encore exercer une activité professionnelle, le cas échéant avec un aménagement des conditions de travail. C'est la raison pour laquelle la plupart des contrats d'assurance prévoient dans ce cas un remboursement partiel du capital restant dû ou des mensualités.

À noter qu'il est également possible, bien sûr, de s'assurer en complément contre une incapacité temporaire de travail (ITT), ce risque ne rentrant toutefois pas dans le cadre du présent sujet.

🕵️ Pourquoi souscrire une assurance décès invalidité ?

L'assurance décès invalidité permet d'anticiper les accidents de la vie et de vous protéger, vous et vos proches. En effet, si vous êtes invalide et que vous ne pouvez plus subvenir à vos besoins, l'assurance emprunteur vient prendre le relais pour rembourser votre crédit selon les conditions de votre contrat. Cela vous permet ainsi de ne pas ajouter à votre problème de santé des problèmes financiers et de ne pas être contraint de revendre votre bien pour rembourser la banque. En cas de décès, si vous ne souscrivez pas d'assurance décès invalidité pour votre prêt immobilier, ce sont vos héritiers qui devront rembourser à votre place, or ceux-ci n'auront peut-être pas la capacité financière pour le faire.

Quelles sont les caractéristiques de la garantie décès invalidité ? Qui sont les emprunteurs concernés ?

L'assurance décès, facultative pour de petits prêts, est obligatoire pour les prêts plus importants ou/et sur de longues durées. Assurance décès invalidité LOA, assurance décès invalidité prêt immobilier, cette garantie s'adresse à tous les emprunteurs qui souhaitent assurer leur prêt en cas d'accident de la vie afin d'éviter à leurs héritiers de devoir payer les mensualités.

Clauses d'exclusion traditionnelles

La garantie décès invalidité n'est jamais absolue, et plusieurs clauses d'exclusion devraient normalement apparaître dans votre contrat. Il s'agit en premier lieu des décès liés à un conflit militaire (événement imprévisible et insurmontable par excellence pour un assureur), mais aussi le plus souvent des suicides, avec une exclusion totale ou une sanction déguisée sous la forme d'un délai de carence pouvant atteindre plusieurs années. D'autres cas particuliers s'invitent régulièrement dans les contrats décès invalidité, comme les séquelles dues à une explosion ou encore la pratique d'activités à risque (sports extrêmes, parachutisme…).

Le questionnaire médical

L'assurance décès invalidité ne peut se faire sans questionnaire médical. En effet, c'est lui qui va permettre à l'assureur de déterminer le degré de risque. Avez-vous subi de lourdes interventions chirurgicales ? Fumez-vous ? Prenez-vous un traitement régulier ? Ce sont toutes les réponses à ces questions qui vont impacter le remboursement de l'assurance décès invalidité du prêt immobilier.

Les garanties prévues par la loi

L'article L312-9 du Code de la consommation dispose qu'une banque ou un organisme de crédit, lorsqu'il présente une offre de crédit à la consommation, doit accompagner cette dernière d'une notice récapitulative de tous les risques pris en charge par l'assurance proposée en complément. Depuis la loi Lagarde de 2010, la notice a fait l'objet d'une standardisation pour que les exigences du prêteur en matière d'assurance de l'emprunteur soient connues de ce dernier en toute transparence. L'emprunteur, de cette manière, peut facilement comparer la proposition avec les offres d'assurances tierces à niveau de protection équivalent, et déterminer celle qui lui est la plus favorable à ses intérêts. Rappelons au-delà que le bénéficiaire d'un crédit à la consommation est libre, depuis la loi MURCEF de 2001, de refuser l'assurance proposée par le prêteur et d'en choisir une autre à sa convenance. Ce choix, par ailleurs, ne doit ement être sanctionné par le prêteur sous la forme de conditions de prêt moins favorable

Un âge limite de souscription ?

Comme pour un prêt immobilier, les assureurs affichent une certaine réticence à suivre un dossier de crédit à la consommation dès lors que l'âge de l'emprunteur dépasse 65 ans. Au-delà de cette limite, seule l'assurance décès est encore accordée à des tarifs raisonnables, la surprime pour les incapacités permanentes ou temporaires pouvant être multipliée par dix ou quinze. La prime sera d'autant plus volatile et variable selon les individus en fonction de leur état de santé général, du montant emprunté ou encore de la politique générale de l'assureur. Bon à savoir : l'âge va entrer en ligne de compte lorsque l'on va évoquer la fiscalité de l'assurance décès invalidité. En effet, après abattement, les cotisations versées avant 70 ans peuvent être imposées.

Droit de résiliation de l'assurance décès invalidité

L'assurance décès invalidité étant facultative pour un prêt à la consommation, sa résiliation est de plein droit même avant la fin du remboursement du prêt. Conformément au Code des assurances, il vous faudra toutefois attendre au moins dix mois après la signature du contrat pour la résiliation de l'assurance décès invalidité, et ensuite envoyer une lettre recommandée à l'assureur dans les deux mois précédant le premier anniversaire. En cas de prêt immobilier, il est possible d'emprunter sans contracter d'assurance décès invalidité tout en couvrant les sommes empruntées. Il faut dans ce cas nantir son crédit qui sera alors garanti par les placements de l'emprunteur (à l'exemple d'une assurance-vie). Ces placements seront alors bloqués à hauteur du montant emprunté.

Quel est le coût d'une assurance décès invalidité ?

Le coût de l'assurance décès invalidité pour un prêt immobilier dépend du taux de cette assurance décès invalidité et de la nature des garanties. Le taux est lié au questionnaire de santé qui indique le risque selon votre âge, votre hygiène de vie et vos antécédents médicaux.

Le délai de carence et de franchise d'une assurance décès invalidité

L'assurance décès invalidité obligatoire intègre souvent des délais de carence et de franchise. Le premier est un délai qui court après la signature du contrat et qui vous empêche de bénéficier de vos garanties. Le délai de franchise, quant à lui, s'applique au moment du sinistre et repousse la date d'indemnisation. En utilisant un comparateur d'assurance décès invalidité, regardez bien ces informations qui auront une incidence majeure si vous êtes victime d'un accident de la vie.

🧐 La répartition des quotités

Dans le jargon de l'assurance décès invalidité, le terme de quotité apparaît souvent, il est important de bien le comprendre. Au-delà du taux d'assurance décès invalidité du prêt immobilier, des carences et des franchises, vous devez faire le choix de la quotité. La quotité d'assurance définit le degré de protection de chaque personne. Si vous empruntez seul, vous devrez être assuré à 100 % pour que l'assurance rembourse la banque.

Exemple d'indemnisation par quotité de l'assurance décès invalidité

Prenons un exemple pour bien comprendre. Imaginons un couple avec A qui gagne 3 000 € et B qui gagne 1 000 €. Si B décède en cours de prêt, A gagne suffisamment pour prendre en charge une part importante du montant des mensualités. Si la banque demande une couverture minimale à 100 %, il est possible de déterminer que A est couvert à 75 % et B à 25 %. En cas de décès de A, l'assurance versera à la banque 75 % du capital restant dû, ce qui permettra à B de ne payer qu'un quart des mensualités. Si chacun s'assure à 100 %, alors le prêt est remboursé en cas de décès ou d'invalidité selon les termes du contrat. Faites un comparatif d'assurance décès invalidité pour trouver la solution la mieux protectrice pour chaque membre du couple.